互联网金融发展时代——余额宝和商业银行相互关系吴嘉华广东外语外贸大学国际经济贸易学院１０级国贸广东广州５１０００６【摘要】６月份，支付宝公司高调推出余额宝这种支付宝剩余资金管理项目。不仅以其方便的支付手段和便捷性赢得用户支持，并且比一般银行存款较高的收益率也受到了广泛的关注。以余额宝推出为代表的互联网金融发展，不仅对商业银行形成了冲击，也将对商业银行经营管理模式产生深远的影响．本文基于商业银行的角度，首先介绍了余额宝的推出，其次比较了余额宝和传统商业银行存款的比较优势，最后提出商业银行要通过寻求合作共赢、重视客户体验、发掘培养人才，提升科技水平等方面提升核心竞争力。【关键词】余额宝商业银行存款比较优势策略中图分类号：Ｆ８３２文献标识码：Ａ文章编号：１００９－４０６７（２０１３）１８－２１－０２一、余额宝。狼终于来了马云虽然退休了，但他的传奇还在继续。最近，支付宝推出的一个名叫“余额宝”的支付宝剩余资金管理项目，被广泛关注，有消费者认为是很不错的理财新思路，也有业内人士认为支付宝开始要动银行的奶酪了。余额宝是指用户在支付宝网站内将资金转入—个叫“余额宝”的账户。就是购买了天弘基金的增利宝货币基金。资金转入后既能像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出，还能享受基金公司提供的货币基金投资收益，获得增值。由于用户１块钱就能起买，资金随时可以使用又能获得收益。这个服务推出后引发用户强烈关注。截止６月１８日晚，支付宝高调宣布旗下新增的产品余额宝用户突破１００万，这距离其服务上线仅仅不到６天的时间。可以预见，这匹“狼”将为传统的金融市场注＾、鲶氆效应，同时也对金融监管提出了新的挑战。当前各银行理财产品的申购与赎回环节中，都会冻结资金却不付利息，而此前因在资金沉淀期间未向用户支付利息而广遭质疑，而随着余额宝的开通和上线，不仅消除了广大用户的疑虑，而且顺势将这种类金融模式进行“深耕”，挑战行业“潜规则”，并倒逼银行机构矫枉霸王条款。二、余额宝和商业银行的比较优势分析１．余额宝的比较优势（１）庞大的网络用户群。根据中国互联网络信息中心的统计ｊ目［圭罟，截至２０１２年１２月底，我国上网用户数量为５．６４亿，位居世界第—位；手机网民规模达到４．２亿，上网用户中７４．５％的人群使用过手机匕网业务；网络购物用户规模达到２．４２亿，较２０１１年增长２４．８％，其中使用手机进行网络购物的用户数量是２０１１年的２．３６倍。据支付宝官７ｙ统ｉｌ－，在手机客户端推出以后，操作余额宝的用户占比就接近了６成。（２）强大的网络支付功能。随着电子商务的快速发展，第三方支付平台交易量不断增大，支付业务呈现多元化发展态势，为客户提供互联网支付、移动支付、电话支付、银行卡收单以及跨境支付等全方位支付解决方案。网络支付的发展进一步加速金融脱媒，使得商业银行支付中介的功能被边缘化，并使其中间业务受到替代。资金即使存在余额宝的账户中，也可以随时用于购物等支付功能，依托天弘基金Ｔ＋Ｏ货币基金的优势。实现了收益和支付的无缝对接。（３）比存款、场外货币基金更高的收益率。根据２０１３年７月２３日，余额宝公布的七日年化收益率４．４２６％，高于同期银行存款一年期利率。万方数据同时在与场外货币型基金的比较中，余额宝手续费较低。一般来说，Ｔ＋Ｏ货基创新方式在基础费率水平上基本相当，管理费、托管费以及销售服务费合计一般在Ｏ．６％左右。而在增值费用上，多数场外Ｔ＋０产品快速取现业务均不收取手续费；场内申赎货币基金则一般会代理基金销售机构向投资者征收年费率０．３５％的增值服务费；交易型货币基金在二级市场买入、卖出则与股票相似，需缴纳相关费用，不过两只基金均与部分券商签订了相关协议，在此券商进行交易则免缴佣金；天弘增利宝对接支付宝的余额宝业务，其在转入、转出以及快速取现上均不收取费用，整体费率水平相对较低。２．传统商业银行的比较优势（１）资产实力雄厚。根据银监会发布的数据，从２００３年末到２０１２年末，我国银行业金融机构的总资产从２７．６６万亿元增长至１３１．２７万亿元。九年间，总资产规模增长了１０３．６１万亿元，年均增长率１８．９％。艾瑞咨询《中国网上银行年度监测报告》显示，２０１１年我国网上银行交易规模达７０１．１万亿元，同比增长３５．９％。与此相比，尽管阿里巴巴余额宝业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与商业银行抗衡。（２）客户资源丰富。商业银行经过长期的发展运营，积累了丰富的客户资源。近年来，商业银行加紧推广电子银行业务，电子银行客户数量增长显著。根据２０１２年上市银行公布的中报数据，共有９家银行披露了个人网银相关数据，７家银行披露了企业网银相关数据，经汇，黻ｉ－Ｉ－，９家银行个＾网银用户总量接近３亿，７家银行企业网银用户总量达到５３２万，较２０１１年同期增幅明显。（３）风险控制体系完善。金融业是经营风险的行业，风险管理是贯穿商业银行经营发展的主线。面对着信用风险、流动性风险、利率风险、市场风险、汇率风险、操作风险、法律风险等构成的复杂多变的风险环境，在日趋严格的外部监管约束与日益激烈的同业竞争推动下，商业银行高度重视风险管理问题，在实践中不断优化风险管理流程，建立并完善风险控制指标体系，健全各项风险控制规章制度，严格管控各类风险。三、如何应对余额宝此类互联网企业的冲击１．合作中寻求共赢。在互联网金融领域，商业银行与互联网企业既是竞争对手，也是合作伙伴。面对互联网企业的强势来袭，商业银行不能逃避竞争，也不能运用恶意竞争等手段对其进行排挤，而应与其建立合作共赢的关系，充分发挥各自的优势，积极开发更加人性化的金融产品与支付工具，打造互利互惠的合作模式。一是共享商户资（下转２３页）２０１３・１８◆中国电子商务．．２１备更新的时间点是本方案的关键。设备的年平均使用成本由设备的年资产消耗成本和设备的年运行成本两部分构成。若采用双倍余额递减法等加速折旧法计提固定资产折旧，年资产消耗成本是使用时间的反比曲线，年运行成本是使用时间的正比曲线。随着设备使用年限的增加，设备的较大优化空间的ＩＤＣ机房。该类型机房需要在满足业务需求及网络安全的前提下，做好网络机构优化，提高在网设备单机利用率，减少在网设备数量，精简单机配置，降低ＩＴ设备能耗。机房内ｒＩ’设备总能耗降低到配套设备使用数量临界值以下后，电源、空调等配套基础设施的使用数量将减少，实现配套基础设施用电量大幅下降。该类型ＩＤＣ机房在节能设计中涉及ｒＩ’系统、空调系统、电源系统的节能技术，可将上述各项节能技术与机房现状相结合制定切实可行的节能设计方案。年资产消耗成本不断减少，年运行成本由于设备不断老化而逐年增加，通过计算可以得出设备年运行成本最低的经济寿命点，也就是经济分析中设备更新的最佳时刻。再结合ＩＤＣ机房实际来确定最佳设备更新时间，通过新型节能配套基础设施的引入实现大幅降低ＩＤＣ机房能耗的目的。该类型ＩＤＣ机房在节能设计中涉及空调系统、电源系统、照明系统的节能技术，可将上述各项节能技术与机房现状相结合制定切实可行的节能设计方案。上述５类ＩＤＣ机房的节能实施方案中，第—类和第三类节能方案实施难度相对较大，第一类双向加强型方案设计最为复杂，各专业设计构成密不可分的整体，机房设计要从全局统筹考虑，除需满足各专业业务需求外，还要降低专业问方案变化对节能措施等影响；第三类配套节约型方案工程实施最为困难，设计应确保设备更新实施过程中将各种突发４．整体投资型ＩＤＣ机房。该类型ＩＤＣ机房需要大幅提升ｒｒ设备的用电量，而配套基础设施的用电量仅有小幅提升，该方案适用于ｒＩ＇设备装机未满但配套基础设施和机房总用电量受限的ＩＤＣ机房。该类型机房的特点是机房还有较大装机空间，但若按照前期已装机情况对在网设备的影响将到最低，做好应急预案及切换倒回方案。其他三种方案实施难度相对较小，按照各自类型机房所涉及的各系统节能实施方案要求进行方案设计和组织实施即可。部分单机架功耗设计ＩＴ设备系统，配套基础设施能力和机房总电量不能满足需求，此类型的ＩＤＣ机房没计中应充分考虑机房可用总用电量的，要将机房可用总用电量进行拆分，分别满足新增ｒｒ设备和新增配套基础设施用电需求，同时保证ＰＵＥ指标值在绿色机房的许可范围内。由于需要尽可能降低新增配套基础设施总用电量，在设计过程中要合理规划ｒＩ＇设备数量，合理分配设备在机架内的安装位置，特别是高功率高密度设备的安装位置，当高功率ｒｒ设备被组合成—个或多个机柜时，便会出现局部过热，应坚决避免由此引起的新增配套能耗需求。该类型ＩＤＣ机房在节能设计中涉及机房布局、ｒＩ’系统、空调系统、四、结束语总之，随着我国计算机与互联网技术的快速发展，采取有效技术措施降低ｌＤＣ机疗｝运行能耗，减少企业运营成本，是落实科学发展观，实现节能减排的重要技术手段，符合我国可持续发展的战略要求。本文所介绍了降耗措施，对于ＩＤＣ机房降低能耗、节约能源、节省成本具有重要意义。参考文献【１】黄战略．ＩＯＣ机房节能减择技术实际应用及效果评估【Ｊ】．信息通信，２０１１年第０３期．【２】宋湘萍．浅谈绿色数据中心之综合降耗【Ｊ】．科技资讯，２０１２年第１４期．电源系统的节能技术，可将上述各项节能技术与机房现状相结合制定切实可行的节能设计方案。５．局部牺牲型ＩＤＣ机房。该类型ＩＤＣ机房要求ｒｒ设备总用电量略有下降，配套基础设施用电量大幅下降，该方案适用于机房ｒｒ设备能耗处于配套设备使用数量临界值，且原有ｒＩ．设备和配套基础设施用电量有（上接２１页）源与客户信息。互联网企业从电子商务、网络支付切人，掌握了丰富的客户资源与交易信息；商业银行经过多年的运营，与制造业、零售业、交通业、物流业等行业龙头企业建立了稳定的合作关系。竞争在一定程度上表现为人才的竞争。目前商业银行员工的知识结构一般是纯经济金融专业或纯计算机专业，特别缺乏既精通计算机网络技术又熟悉银行业务运行和管理决策的复合型人才。因此，商业银行既要在员工招聘时对于复合型人才有所偏重，也要在工作中加强对金融专业人才的科技知识培训以及科技专业人才的金融业务培训。此外，在面对互联网企业强大的科技优势，商业银行要进一步加大科技投入，充分运用先进的信息技术，积极推进数据整合，建立起人性化的客户管理和市场细分系统，在数据集中的基础上实现深层次数据挖双方可以资源共享、优势互补，在一定程度上实现交叉销售。二是联合打造中小企业在线融资平台。与大企业信贷相比，中小企业信贷能够带来更高的利差收益。商业银行应积极探索与互联网企业之间的合作，借助其积累的海量信用交易数据库，发挥自身的风险管理优势，联合打造在线融资平台，提供中小企业在线融资服务，有效发掘新客户群，提升经营收益。掘，将数据集中带来的技术优势转化为商业银行的竞争优势。同时，要加强信息安全保障，进一步完善信息应急处理机制和金融信息保密机制，提升金融信息系统检测、预警、应急处理和自我恢复能力，最大限２．重视客户体验。互联网企业开放式的金融平台、交互式的营销手段、个性化的金融产品服务以及方便快捷的操作流程吸引了越来越多的客户，使得商业银行面临客户资源流失的威胁。商业银行要想在互联度地降低系统技术风险，保障金融业务的持续稳定运行。参考文献［１】金牛理财网，货基创新江湖争锋五大方面一比高下．【Ｎ】．中国证券报．［２】由曦，宋玮，刘琦琳，袁满．交战互联网金融【Ｊ】．财经，２０１２，（２９）．网金融领域竞争中占据主动，必须高度重视客户体验，从客户角度出发设计金融产品、改善金融服务、开展网络营销、优化业务流程。一要打破商业银行传统部门局限，充分整合客户存款、贷款、汇款、支付、银行卡、理财等各类信息，通过数据分析客户的消费习惯和投资偏好，为客户量身定做优质金融产品与服务。二要简化业务操作流程，减少银行卡申请、贷款申请等审批环节，为客户提供快速便捷的服务。三要充分运用门户网站、社交网络、博客论坛、电子邮件等互联网平台开展网络【３】唐文之．余额宝动了谁的奶酪【Ｎ】．第一财经日报．作者筒介吴嘉华（１９９１一），男，汉族，广东梅州，广东外语外贸大学国际经济贸易学院１０级国贸。营销，实现与客户之问的互动。３．培养复合型人才和提高互联网技术应用水平。互联网金融业务的科技属性和金融属性对于人才提出了更高的要求，互联网金融领域的２０１３・１８◆中国电子商务．．万方数据２３互联网金融发展时代——余额宝和商业银行相互关系
作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：
吴嘉华
广东外语外贸大学国际经济贸易学院 广东 广州 510006中国电子商务
Discovering Value2013(18)
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