银行实习调查报告

综观xx市工行、银行业、农行最近进行个人消费信贷的情况，具备下列特性：(l)以住宅为主导的个人消费信贷业务流程发展较早并逐步完善，别的业务流程正逐渐进行;(2)总的讲个人消费信贷业务流程虽然有进度，但量小，扩展狭小;(3)各行各业根据拉动内需的规定，均在抓紧设计方案优良品种，制定新规章制度、新方法，随着金融机构中间也进人了一个新的市场竞争环节。 (一)当今进行个人消费信贷的难题

1.各层人均收入的可变性。xx市的平均收人水准尽管在全国各地各大城市处在前端，但收益的分派差别巨大。高收益阶级的消費具备工作中性消費的特性，如买起私家车的人有公交车坐，富有作旅游观光的人通常还有机会作旅游会展等;中等水平收人阶级是最具个人消费信贷发展潜力的顾客，但受政治制度改革创新、国有企业改革等要素危害，将来收益具备可变性，选购福利房、小型微利企业房挖去了一部分收人，一般耐用消费品购买则不用借款也可以消費，高端日用品如车辆尽管具有诱惑力，但养车钱使购车贷款者望而生畏;而中低收入者为了更好地存活和防止主观因素，非常少考虑到开展借款消費。

2.将来预估要素的危害。近些年虽然银行贷款利率一降再降，住户活期存款增长幅度却一增再增，而反过来，消費增长幅度却低谷期彷徨。住宅改革创新、教育收费规章制度将要推行，都提升了大家的开支预估，再再加上物价水平持续下降，大家买涨不买跌，持币待购，更不容易热衷于消费贷。

3.顾客资信度难掌握。在我国现阶段并未创建个人征信规章制度，即沒有对普通合伙人开展身份证件;个人帐户、收人来源于、本人可支配收入收人、用以质押的财产及其个人信用情况纪录等，沒有相对应的评信规章制度。在我国都还没推行储蓄实名。个人财产审批制、财产倒闭制，更沒有本人资信评估情况可用级别的技术专业个人信用评定组织 ，金融机构耗费很多的時间也难以把握顾客的个人信用情况。在这里状况下，个人消费信贷必定遭受一定的限定。 4.借款确保难贯彻落实。目前尚欠缺本人个人消费信贷贷款担保规章制度。各银行业为了更好地确保资金财产安全，降低信贷风险，一般 规定对申请者推行贷款担保规章制度。金融机构一般不往也害怕向无抵押无担保的顾客给予个人消费信贷，顾客在申请办理个人消费信贷时难以寻找令人满意和合理的贷款担保方式。

5.资产流动性移位。住宅、车辆巨额个人消费信贷业务流程金额大、限期长、顾客分散化、年利率固定不动，而银行业的自有资金主要是短期内资产。资本主义国家一般选用证券化来处理流通性难题，对住宅金融业广泛采用的是质押财产的资产证券化。在中国现阶段同业业务尚不可以推行资产证券化的标准下，银行业从本身权益考虑进行个人消费信贷的主动性显而易见是会受影响的。 6.有关法规不完善。在我国有关银行信贷层面的法律法规、法规有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等，这种相关法律法规是对于规模性借款三十而立的，对于消费性借款的相关法律法规可谓空缺。因此，在个人消费信贷收购 全过程中，一旦发生借款等额本息贷款收购 艰难、牵涉到贷款担保确保的执行、质押物的解决、质押贷款品的竞拍等难题，欠缺强制的法律法规确保，

操作过程中极其艰难。

7.大家老旧的旧思想。进行本人个人消费信贷较大的阻碍来自于大家的消费观。克勤克俭，量人为出，不能“寅吃卯粮”一向被视作中华文化的优良作风。仅有当大部分人逐渐解决根植中国人心里的传统式消费观时，个人消费信贷才可以迈入一个璀璨的春季。[!--empirenews.page--] 开设住宅按揭贷款业务流程中的一些难题：(l)商住楼价位持续上升，房市买卖口味淡。近些年xx市商住楼销售市场一直处在皮软情况，但新开楼盘仍持续发布，房子闲置呈逐渐增长趋势，价钱却自始至终在高位运行。从数据统计上看，xx住户的活期存款稳步增长，显而易见产生强大的住宅消費有效需求，价钱与供给与需求产生比较严重的背驰，表明众多群众住宅商业化的外部效应自然环境仍未产生气侯。在这类标准下，下大力气开设很多的房屋按揭贷款业务流程，金融机构担负的风险性很大。(2)我国对房产开发销售市场的宏观经济欠缺。从近些年xx房产开发销售市场看来，奢华住房、独栋别墅、高层住宅小复式新楼盘占了非常大一部分占比，普通住房新楼盘相对性较少，房地产业资金运用的配备并不科学，导致了社会资源的极大消耗。(3)住宅按揭贷款业务流程质押物解决艰难。依据在我国现阶段的法律法规和社会现状，按揭贷款申请办理一旦毁约，解决质押物将变成 金融机构十分繁杂的事儿。假如毁约人和金融机构协作，能够 根据在房产中介组织 挂牌上市市场销售和接转方式处理，但现阶段毁约人通常不肯采用之上方法，仅有根据人民判决后进行交易，以此类方法解决，时间长、竞拍费价格昂贵、清晰度低，金融机构耗时费力，还很有可能达不上保护财产的目地。(4)房屋所有权买卖欠缺方式。在申请办理按揭贷款业务流程中，某些金融机构碰到房地产商在沒有交清地价款的状况下，国土资源局授予了预售证，市场销售的住宅不可以申请办理房地产业证，导致金融机构不可以合理履行质押权。一般金融机构在申请办理二手楼按揭贷款中，也找寻不上一个一切正常的方式来开展买卖房子的产权年限查看，给工作中产生许多艰难。(5)小区业主本人收入的调研实际操作难度系数很大。第一还贷来源于是确保资金运用安全性的压根。但在房屋按揭贷款业务流程的操作过程中，因现阶段都还没发布本人资信评估管理体系，银行信贷工作人员难以精确地掌握按揭贷款申请者的实际工资，企业出示的收入证实经常大大的背驰领域的平均，使金融机构没法评定其真实有效。(6)非法房地产商尝试运用虚报按揭贷款骗取金融机构资产，导致银行贷款业务财产潜在性风险性。(7)房子按揭利率稍低，危害了金融机构开设业务流程的主动性。人民银行进一步央行降息后，房屋按揭利率小于(最多相当于)同限期级别银行贷款利率，因为房屋按揭贷款业务流程繁杂，制约了银行信贷工作人员的時间和活力，又不允许金融机构扣除有效花费，农村基层行出自于本身考虑到，开设业务流程的主动性不高。

(二)进一步发展趋势个人消费信贷的机会与启发

根据对xx市社会阶层的目前个人消费信贷情况及她们如今与将来对个人消费信贷的要求、金融机构挑选、银行信贷新项目、年利率及其风险管控等开展剖析，在有关个人消费信贷行为主体的选中及对个人消费信贷的了解、有关个人消费信贷新项目的挑选、有关贷款额、年利率及银行信贷专用工具与方式的挑选、有关风险管控方式的挑选四个层面开展调研，调研个人所得的剖析结果是： 1.金融机构进行个人消费信贷的室内空间非常大。个人消费信贷同存款一样，本该是当代银行业的关键业务流程，提前消费和延迟消費全是顾客从业消費主题活动的一种一切正常挑选。但一直以来，在我国银行业则只是为顾客给予一

种挑选，即延迟消費，而沒有提前消费，这也是在我国发展趋势个人消费信贷所，遭遇的真真正正艰难之一，即无法得到顾客的认可和热烈响应。在调研中xx%的顾客沒有从金融机构申请办理个人消费信贷的工作经验。

2.正确对待金融机构发展趋势个人消费信贷的风险性。从理论上讲，普通合伙人或家中做为社会发展的基本上体细胞，既是物质财富造就的基本上要素，也是物质财富消費和有着的基本上行为主体。这类社会发展的基本上体细胞和基本上行为主体，向金融机构申请办理个人消费信贷显而易见比公司要安全性得多，从而金融机构个人消费信贷经营风险也小得多，缘故是法人企业承当的只是是有限责任公司，而普通合伙人与家庭则是无限连带责任，普通合伙人或家中是最具备工作能力担负法律法规法律责任的行为主体。从实际上讲，在我国顾客与海外顾客截然不同，在消費的扩大层面显而易见要慎重得多。在我国顾客在从业如今消費时一般会细心筹算，非常少有顾客会推行亏损消費;在从业将来消費时，则通常会考虑到到自身的还款工作能力，并留出很大的空间。[!--empirenews.page--] 3.金融机构应当加强对发展趋势个人消费信贷的宣传策划幅度。在此次调查问卷中，令人震惊的是，即便 在文化艺术层级和个人素养趋高的xx，对个人消费信贷有一定的掌握也只占被采访人的20%。在我国很多顾客因为从来没有申请办理个人消费信贷，对个人消费信贷的专业知识少得可伶。顾客在从业消費主题活动时通常只从自身的收入范畴来从业消費方案，导致在我国银行业进行个人消费信贷业务流程缺乏经验，银行业发展趋势个人消费信贷的室内空间大大的受。

4.xx顾客有从业个人消费信贷的不理智和要求。调研中发觉，有xx%的人表明在如今或未来必须个人消费信贷，顾客有个人消费信贷要求，是银行业发展趋势个人消费信贷的基本标准，要做的就是如何把这种对个人消费信贷要求的心愿转换为实际。

5.简单化个人消费信贷运行程序流程。顾客广泛觉得申请办理个人消费信贷的办理手续十分繁杂。这就规定在我国银行业应当全力参考国外经验，真真正正简单化进行个人消费信贷的申请办理办理手续和申请办理程序流程，让大部分有还款工作能力的顾客觉得在标准批准状况下很便捷获得个人消费信贷。 6.积极主动扩展个人消费信贷行业，金融机构现阶段进行个人消费信贷的行业太窄，方式不灵便。顾客的消費行业十分开阔，不仅有精神实质消費，比如文化教育、观光旅游等，也是有化学物质消費，比如住宅、车辆、家庭影院套装、耐用品等，个人消费信贷扩宽行业的室内空间非常大。另外，应更改金融机构只将个人消费信贷总金额贷给房地产商或经济发展商，再分贷给顾客的做法。 7.金融机构应当挑选合理的消费贷专用工具方式。调研中发觉，有xx% 的受访者挑选“一揽子消費授信额度借款”，仅有xxx% 的顾客挑选银行信贷与消費新项目挂勾方法。另有xx% 的受访者优选“透支卡”做为银行信贷专用工具，顾客往往期待挑选这种新项目，关键缘故是在我国现阶段申请办理个人消费信理手续极其繁杂，申请時间也较长，因此采用这种能够 省时省力和活力的银行信贷方法，事实上也是减少消費应用银行信贷的成本费。值得一提的是，顾客挑选银行信贷的这类意向对金融机构从业消费贷也是有益的，既能够 节省新项目审查的時间和耗费，还可以节省技术性人工成本和時间，金融机构所需操纵的只是是尽量避免风险性。

8.个人消费信贷的风险管控应多种多样灵便。数据调查报告，xx% 的受访者觉得金融机构操纵消費信贷风险是必需的，xx% 的人表明想要在金融机构创建

自身的财产个人信用档案资料。大家觉得，个人消费信贷在以财产抵押为主导的另外，也会有可选择性地执行信誉等级借款，以使消费信贷风险的操纵多元化、灵活化。

9.勤奋开发设计个人消费信贷的种类。在目前个人消费信贷新项目房屋按揭贷款、汽车按揭贷款、小额贷款存款单抵押借款、文化教育借款、家庭装修借款等的基本上，融合经济特区居民收入特性，参考国际性上资本主义国家个人消费信贷的发展趋势状况，积极主动健全和开发设计二手住宅销售市场抵押借款、信用卡刷卡借款、循环系统周转贷款、特殊消费贷等，并持续对个人消费信贷的种类开展自主创新。