款时，银行为降低风险，必然加大监审力度；而中小企 组织的银企对接活动，扩大了解，增进互信，求得共赢。 业贷款“小、急、频”的特点使银行的审查监督成本和 中小企业可以选择一家固定的银行进行合作，这样银 潜在收益不对称，也降低了它们在中小企业贷款方面 行熟悉企业的日常营业收支，相当于企业直接给银行 的积极性。近八成企业认为从银行贷款所需的手续繁 提供了自己的交易记录，这样长期合作下来，会提高银 琐、时间过长。在回答“您认为中小企业向银行融资过 行对企业的了解，也会降低双方合作的风险性。 程中得不到满足的主要原因是什么？”这一问题时， ３．不断改善金融机构服务水平。银行应加快信贷 ４８％的企业认为贷款利率偏高，４５％的企业认为缺乏 产品的开发和推广力度，将业务品种覆盖中小企业生 金融机构的支持，１２％的企业认为信息不对称，１２％的 产经营、贸易融资、工程建设等各个方面。要加快抵押 企业认为财务费用太大。与贷款手续繁杂相比，更让 企业主感到揪心的问题是贷款额度太小。在货币 宽松的时候，银行信贷很少惠及中小企业；而货币政 策收紧的时候，最先被紧缩的往往还是中小企业。今 年以来，央行六次上调存款准备金率，各个银行都勒 紧了“钱袋子”，信贷规模大幅缩减，中小企业贷款自 然是难上加难，４２％的企业认为银行资金紧张是贷款 难的主要问题。 ４．非银行渠道融资不畅。近年来，各种民间借贷公 司和投资担保公司发展迅速，从这些公司获取贷款手 续比银行简单得多，放贷时问也比银行短，有效拓宽了 中小企业的融资渠道。但随之而来的高额利息却让中 小企业难以承受，７０％以上的被调查企业表示从未通 过民间贷款公司融资；少数使用过民间借贷的企业也 戏称过高的融资成本使自己像在“走钢丝”。 三、破解中小企业贷款难的对策建议 １．企业要提高自身的竞争力。对于中小企业来说， 不能“小富即安”，一方面要加快推进技术创新和产品 结构调整，实行转型升级，进行自主创新，不断增强市 场竞争能力、赢利能力和抗风险能力；另一方面要规范 经营管理，建立和完善内部的财务、管理制度，提高企 业财务状况的透明度和财务报表的可信度，为企业增 加可持续发展的动力。 ２．努力建立良好的银企关系。中小企业应主动加 强与金融机构之间的联系和沟通，积极参加部门 方式的创新，适当扩大有效财产的抵押范围和信誉担 保范围。要积极探索集体土地使用权流转和抵押制度， 为中小企业扩大抵押贷款提供方便。要创新与担保机 构的合作方式，拓展合作领域。 ４．改善地区信用环境。要引导中介机构经过 科学评估和论证，建立健全适应市场经济要求的企业 信用体系。从正向激励促进守信者得益，从反向惩戒加 大失信者的成本，为构建和谐的金融生态平衡提供保 障。切实解决企业经营和银行支持错位的问题。 ５．建设良好的金融生态环境。由、社会中介组 织、企业和银行共同建立中小企业贷款担保基金或成 立专门的担保公司，出台相应的担保，给银行 吃一颗“定心丸”，适当的增加有持续发展潜力的中小 企业的贷款额度和还款时间长度，为这些企业的发展 助一臂之力。 ６．用制度规范民间借贷。通过进一步降低小额贷 款公司准入门槛等途径，将更多的民间借贷纳入金融 监管当中，让民间借贷更多地从“地下”走到“地上”，规 范化、阳光化运行。这样在规范了金融市场的同时，也 能使民间借贷资金的供给增大，其利率水平也自然会 随着供需关系的变化而下降。在拓宽中小企业融资渠 道的同时也切实降低了民间借贷的市场风险。 ｆ作者单位：国家统计局宁夏调查总队）
