互联网金融服务背景下“校园贷”的风险与防范策略

面目,最后分别从、高校、学生个体的不同视角给出“校园贷”问题的风险防范策略和建议、关键词：大学生；校园贷；策略中图分类号:F724.6;F832.4 文献标识码：B 文章编号:1673-0097(2019)02-0103-02Risks and Preventive Strategies of \"Campus Loan” under the

Backgro und of In ternet Fin ancial ServicesXU Juan, ZHU Rong-hua(Department of Basic Science of Yangzhou Polytechnic,Yangzhou 225000, China)Absrtactf'Campus loan*' disorder was a hot issue of social concern. This paper probes into the causes of the phenomenon of \"campus

loan\ excavates the characteristics of \"campus loan\ revealed the true face of \"campus loan\" usury, and finally gives the risk prevention strategies and suggestions of \"campus loan\" from different perspectives of the government, universities and individual students.Key words: College Students; Campus Loan; Strategy0引言后的这帮年轻人，他们喜好新鲜事物，追求新潮、时尚， 名目繁多的校园网络贷款方式日渐风靡，让原本宁 在电商和娱乐环境的推动下，大学生提前消费、分期付款

静和谐的校园变成了安全、诈骗、经济、民生的重灾区， 的消费观念逐渐形成。然而各大银行面向大学生开展的信 一些具有高利贷性质的借贷平台令不少学生陷入困局。

用卡业务因为坏账太多，早在2009年就暂停了该项业务。 2016年，女大学生裸贷'的新闻引爆了热点，女大 虽然目前金融市场也有少数学生信用卡，如农行优卡信用

学生以拍摄的裸照为担保，以此换取高额贷款，等到无

卡、招商银行信用卡等，但4 般都没有额度，仅仅享有积 力偿还时，其身份信息和手机通讯录均被恶意曝光，裸 分、兑换礼品的功能。正规金融服务的缺失是'校园贷'成

照被放到网上进行兜售,放贷者更是胁迫'裸贷'女性以 为P2P金融业务迅速在各大校园扩张的重要原因⑵。“肉偿'方式来还清贷款⑴。另一案例中，一名河南的在校

2 '校园贷”的特点大学生在P2P平台上借了一笔9000元的园贷”，仅仅 2.1借贷门槛低，放贷速度快一年时间内经过借款、还款、再借款的恶性循环,最后债

众所周知，向银行借贷需要身份证、户口簿、收入

台高筑的大学生不堪重负跳楼自杀。类似的负面事件持 证明、良好的信用记录、抵押物的产权证明等，后续还有 续曝光，弓I起了社会的广泛关注。严格的审核过程。网络借贷平台的放贷程序则简化了太 1 '校园贷”快速扩张的原因多，打着“一张身份证.就可以来拿钱，不看征信、不分区 1.1大学生消费需求旺盛域、不分黑白户”的广告，快到一个小时就可以放贷。面 截至目前，全国在校大学生人数已有2600余万人，

对“甜言蜜语”的攻势，涉世未深的学生难以抵挡物质的

这是一个庞大的消费群体。从一组电商公布的数据中 诱惑，手头宽裕了，就放开手脚花钱，到了还款期限，自 了解到，2016年全国大学生的消费总额为4524亿元，同 然会陷入以借还贷的恶性循环之中⑶。比增长4.7%； 2017年消费总额增长至4744亿，同比增长

2.2贷款周期短利息高4.9%;截至2018年8月消费总额达4982亿元，同比增长

与传统的金融贷款项目比，网络借贷确实具有无抵 5.0%。旺盛的消费需求和巨大的购买力，使得大学生成 押、审核快、放贷速度快的优点，借贷的大学生正是被眼 为推动电商消费的核心力量。前的利益蒙蔽了双眼，殊不知，借款合同里却隐藏着许 1.2面向大学生的正规金融服务缺失多猫腻,P2P网络借贷平台普遍采用的是“砍头息'。何

庞大的学生人数奠定了他们消费市场的规模。作为90

为“砍头息”呢？以P2P平台的某一产品为例，贷款24万

收稿日期:2018-12-20作者简介：徐娟(1982-),女，江苏扬州人，讲师.研究方向:高等教育创新与改革.基金项目：江苏省教育厅高校哲学社会科学研究基金项目《互联网金融服务背景下“校园贷”健康发展的建议与对策》(项目编

号：2018SJA1176).104江西电力职业技术学院学报第32卷元，分12个月还款,月利率2%,那么每个月支付的利息 为 240000 x 2%=4800元，一年利息是4800 x 12W7600元，

的最新动向，禁止校内出现'校园贷”的广告宣传单，辅 导员、班主任和班委还需特别留意班级学生的异常消费

借款24万扣除57600元的利息，真正占有的资金只有 24000057600=182400元，实际到款金额与借款金额不符， 且12个月的总利率=57600-182400=31.6%,再折算到每

行为，严令禁止班级学生被发展为'校园贷”的业务员。

此外,学校团委和学工处要定期开展“远离网络借贷， 杜绝网络诈骗”等系列专题活动，为学生们进行风险提

一个月，月率是31.6%* 12=2.6%。由于'砍头息”后每个月 示，时刻敲响警钟。还需按时还20000元的本金，相当于月率2.6%的等额本 息还款，以还款的最后一个月来说，仅仅占有20000元的 资金，利息却高达240000 x 2.6%4-20000=312%,因此每

3.3学生树立正确的消费观大学生离开父母进入大学校园，开始接触社会，

面对物欲横流的花花世界，大学生应该提高自制力，保 持一颗平常心，建立正确的消费观，拒绝冲动消费、攀比 性消费，避免过度消费，学会理性、合理消费，要量体裁

个月的实际还款利率分别为2.6%、2.84%、3.12%、3.47%、

3.9%、4.46%、52%、624%、7.8%、10.4%、15.6%、312%,其利 率总和高达97%,这也难怪P2P借贷会被贴上“网络高利 贷'的标签。甚至有些借贷平台在借贷合同中还会附加各

衣，根据自身经济条件合理安排日常开支，把对物质的 追求转移到学业上来，用理智拒绝物质的诱惑。种服务费冲介费、滞纳金，借款人稍有不慎就会跌入高利 贷的泥潭之中。4结束语不良的校园网络借贷行为已经对校园环境和学生 的安全稳定产生了深远的负面影响。相关部门应尽

2.3暴力催收逾期未能还款而导致的暴力催收事件屡见不鲜。短 信催收、邮件催收、电话轰炸尚属文明的催收方式，更加

快出台扶持网络借贷行业良性发展的，完善相关的 法律法规，设置专职监管机构，督促网络借贷行业的健 康发展。各高校也应该积极引导学生形成正确的消费

恶劣的行径有恶意曝光借款人的通讯录,骚扰其亲朋好 友,谩骂侮辱甚至殴打借款人,给借款人造成了很大的心

观，加强网络安全教育，不被网贷平台的低门槛、零首

理压力和负面影响，一些借款人因为资金难以“周转',在 付、免担保等甜言蜜语所打动，用知识武装头脑,才能对

多个平台借贷,又无力还款,最后不堪其扰导致自杀。贷款合同中的违约金、滞纳金等条款进行理性分析⑸。 相信随着相关部门以及社会更多人士的关注，通过

3 “校园贷”问题的防范策略3.1加强监管对'校园贷'有着很大的监管责任，是校园贷管 理的主体。因此，应加强对校园贷的监督管理，将大

监管、立法、治理、约束等手段，'校园贷'在不久的将来

能有一个相对合理的发展。参考文献：I 1 ］中国经济周刊.揭秘女大学生裸条借货［EB/OL］.http ://society.

学生校园贷作为管理工作的重点。对于借贷平台资质，

要提高贷款公司的准入门槛，加大审核力度，做好放贷 人的资格审查工作，务必推动网络贷款实名制进程，对 网络贷款进行动态监测，加强对网络贷款的监控预警工

cnr.cn/tpjx/20160705/t20160705_522591106.html.2016-07- 05.［2］ 邓雁玲，杨亚强.“校园贷”的犯罪风险及防范对策［J］.

作⑷。另外，部门应积极规范网络贷款的流程,杜绝

学刊(浙江学院学报),2017(5):76-82.［3］ 郭小凡，王沛智，吕金珍，等.互联网金融背景下大学生网络

过于简单而内含陷阱的大学生借款程序，同时，部 门应严格监管网络贷款的借款利率，避免网络高利贷对

借贷调查研究一以某高校为例〔J］.教育观察,2017(21).［4］ 戴秋燕.关于应对网络“校园贷”的几点思考［J］.太原城市

大学生的威胁。职业技术学院学报，2017(4):69-71.［5］ 谢留枝.高利网贷为何要瞄准大学生［J］.经济研究导

刊 _2016(17):15&~158.［责任编辑袁懿］3.2高校建立日常监测机制学校是学生成才的摇篮,为学生营造一个安全、宁

静的校园环境责无旁贷。面对鱼龙混杂的网络借贷环 境，学校各部门、各学院都应密切留意网贷业务在校内

沪沪沪

沪沪決 注

決涂沪決沪注決弟洽洋參決涂決涂注沪涂決沪 浜(上接第102页) 参考文献：［J ］.湖北广播电视大学学报,2014,34(12):20.［1］王丽霞.基于网络舆情引导的高职思想政治教育创新〔J］.教

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究［J］企业导报,2016(17):136.［2 ］熊峰,范中健.网络舆情背景下高职思想政治教育创新［J］.

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桥视野,2016(22).［责任编辑 韩翠丽］［3］ 孙力.网络舆情引导的高职思想政治教育创新路径探析［J］.

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