浅析商业银行信用卡业务风险管理
近几年，我国商业银行信用卡市场发展非常迅猛，各发卡银行为了抢占先机，拓展市场份额，纷纷使出浑身解数，上演了一幕幕抢占市场的“信用卡大战”。然而，由于我国信用卡业务起步较晚，经营时间相对较晚，风险管理方面还存在许多的问题。如何对信用卡风险进行有效的控制和管理是各商业银行发展信用卡业务的核心问题。本文将研究我国商业银行信用卡业务发展现状、存在的主要风险，风险的成因，并提出了我国商业银行信用卡业务风险管理有效、切实可行的方法。这对我国商业银行信用卡业务的健康发展具有一定的现实意义。
标签：信用卡风险；风险成因；管理对策
从2003年开始我国信用卡起步至今，我国信用卡发卡量和授信总额快速增长。不仅如此，我国各商业银行信用卡业务日新月异，品种层出不穷，功能日臻完善，服务领域不断扩大，其中不少双币卡让持卡人享受到了境外消费、境内还款的便利。我国信用卡产业已经成为金融行业不可或缺的组成部分，对推动我国金融业务想国际金融市场迈进起到了举足轻重的作用。
一、我国商业银行信用卡业务存在的风险
在短暂的20多年时间里，我国的信用卡产业取得了巨大的成就，但由于我国信用卡产业起步晚，对信用卡的认识不足，加之国内金融尚处于改革和创新的关键时期，与发达国家相比，我国信用卡产业的各种保障机制还相当落后，不适应当前信用卡业务的发展。这我国信用卡业务存在以下风险：
（一）活卡率低
目前我国的信用卡活卡率较低，存在大量的睡眠卡。近些年虽然我国商业银行的发卡规模在快速增长，但是信用卡的活卡率一直仅保持在60%上下，且活卡率的占比有进一步下降的趋势。我国商业银行为了抢占市场，争夺客户，纷纷打着“免费”的旗帜吸引客户，有的发卡银行甚至不顾风险，降低信用卡办卡的门槛，这样的促销行为，无疑为信用卡业务埋下了风险隐患。
（二）套现案件频发
我国信用卡套现案件频频发生，这主要归结为以下原因：我国商业银行对信用卡申请人资质的审核不严谨、收单机构未按规定对商户进行日常巡检、商业银行对套现风险监管的准确度不高、不发分子套现手法“更新换代”等等。套现案件的频发，不仅造成了金融秩序中的不稳定因素，干扰了银行的正常业务，同时也增加了发卡银行的坏账，使银行面临的金融风险增加。
（三）呆坏账总额大幅增加
我国商业银行为了占领市场份额，放宽信用卡申请人的审核标，而这些持卡人中不乏故意透支不还、没有还款能力或者因自身经济情况发生变化无力还款等的客户，最终导致信用卡逾期未还，呆坏款绝对额的增加。虽然，目前我国信用卡业务呆坏账率仍在可控的范围内，不会导致银行的系统性风险，但在宏观经济处于下行周期的背景下，会导致企业经营不善、持卡人就业不稳定、收入的波动性较大，这有会使发卡银行面临的信用风险增大，呆坏账绝对数额的不断增大。
（四）盈利能力低
我国绝大部分发卡银行发卡规模早已达百万，一些行业龙头已达到千万，但盈利状况仍不尽如意。在规模和效益之间，我国大部分发卡银行将规模摆在了首位。目前，我国信用卡的利润收入还主要来源于逾期的利息收入，但是这也使得发卡银行承担了一定的风险。除此之外，过多的睡眠卡也给银行带来了较高的沉没成本。
二、我国信用卡业务风险成因分析
我国信用卡业务风险的成因既包括虚拟经济本身的信息不对称性，也包括一些外在制度的影响，这些因素在一定程度上制约了我国商业为银行信用卡业务的健康发展。
（一）信息严重不对称
信用卡是一种虚拟经济，信息不对称性是客观存在的。而根据现在信息经济学，信息不对称会导致“逆向选择”和“道德风险”产生。逆向选择主要来自于发卡银行在发卡前对客户的信息不对称。由于发卡银行往往只能根据申请人提供的信息进行核实，不能准确掌握申请人的信息，而潜在的不良贷款风险往往正来自于那些积极寻找贷款的人。这样就容易累积劣质客户，增加业务的风险度。道德风险是业务发生后信息不对称造成的，持卡人的个人信用、经济收入状况等不是一成不变的，而银行发卡后无法及时跟踪持卡人的收入变化以及监控持卡人的刷卡行为，从而带来风险。
（二）相关法律法规不健全
虽然我国信用卡业务的发展历程中，相继出台了有关信用卡管理制度建设的法律法规，而且针对信用卡风险管理也出台了一些性的文件以及规范，但是一些法律法规已相当滞后，不适应我国信用卡产业的发展。我国信用卡的相关规章仍沿用1999年颁布的《银行卡业务管理办法》，但随着信用卡的发卡市场、受理环境、经营模式等发生巨大的变化，《银行卡业务管理办法》已明显不适用，不仅对持卡人、商户等各方的权利、义务界定不清晰，而且对于一些业务行为没有具体的规定。此外，目前我国关于信用卡犯罪的刑法规定仍然较少，对信用卡犯罪种类的认定还不具体，不能适应日益复杂的信用卡犯罪。
（三）个人征信体系不健全
个人征信体系不健全是制约我国信用卡业务健康发展的重要因素。尽管人民银行已经建立了个人征信系统，但是仍然不健全。首先，人民银行的个人征信体统的数据主要来源于各商业银行，数据更新不及时、信息不完整，甚至有些数据不准确。其次，由于征信系统初步建立，虽然实行了个人存款的实名制，但是由于涉及个人隐私、部门利益等原因，至今仍未真正实现自然人身份、信用状况、收入来源、各项金融资产、个人可用于抵押的其他实物资产等信息的全面共享，发卡银行难以对信用卡申请人的具体情况准确评估。最后，个人征信系统覆盖面窄，数据也不够全面。
（四）风险控制技术落后
信用卡业务是高收益和高风险并存的业务，这也决定了信用卡业务是一项高技术业务。目前我国商业银在信用卡风险控制技术方面远落后于发达国家。发卡银行对申请人的审查处于被动的境地，只能根据其提供的资料进行核查，并且主要是通过电话与其单位和担保人进行核对，核对的手段非常落后，不能够保证申请人资料的完整性和准确性。此外，与风险管理密切相关的一些业务还停留在手工操作阶段，如资质审批、风险资产清分与管理等业务，导致风险处理效率低下，信息反馈慢、这在很大程度上制约了信用卡业务风险管理水平的提高。三、我国商业银行信用卡风险管理对策
（一）完善信用卡相关的法律法规，强化对信用卡业务监管
信用卡风险的防范和管理必须有完备的法律保障，为适应现代经济和信用卡业务的发展，急需建立和完善一系列信用卡业务相应的法律法规，规范信用卡参与各方的权利和义务，整治各类不规范竞争行为，明确各部门监管的职责，使信用卡风险管理有法可依。例如应该修订《银行卡业务管理办法》，对信用卡风险概念、认定标准、责任归属等内容做出详细规定。此外，还应该修改《商业银行法》、《刑法》等相关的法律法规，将网上支付、套现等都纳入法律范畴并做出明确规定；尽快出台专门的《银行卡条例》，明确信用卡交易中各方当事人所处的地位和权利义务等等，使我国的信用卡业务真正走上法制化、规范化的发展道路。
（二）建立高效准确的信用评级体系，实现全方位的资信资源共享
信用卡存在信用风险的本质因素是个人信用信息的不对称性，建立高效准确的信用评级体系，实现全方位的资信资源共享，可在很大程度上控制信用卡的信用风险。各发卡银行应该建立高效准确的信用评级体系，以对客户的实际信用度进行正确的分析、评估。除此之外，发卡银行还应该建立和、税务、社保等相关部门的信息共享网，形成人民银行、商业银行、、税务、社保等部门相连的局域网，实现申请人资产、收入、违规事项的实时更新，金融系统各银行申请人资信评估情况实时查询，避免出现多头办卡。
（三）进一步完善现有的催收体系，强化催收效率
传统的催收手段主要包括免息期到期前的善意提醒，到期后的电话催收，寄发催款单，上门催收等。这种催收方式往往置发卡银行于被动的境地，不能有效的收回欠款，化解银行的不良资产，挽回发卡银行的损失。近几年，许多发卡银行因自身的催收能力无法适应逐渐庞大的信用卡不良贷款的数量同时也出于成本和其他一些因素的影响，许多发卡银行将信用卡的催收工作委托给律师事务所等第三方催收机构。但是，律师税务所等相关机构也难以承受过高的催收成本，使得信用卡的催收工作成为发卡银行越来越明显的软肋。发卡银行应该对其信用卡产品，制定专门的催收机制，并配备专门的催收人员，并且，针对不同的客户，采取不同的催收措施和配置不同的催收人员，对不良透支进行有效控制。同时，发卡银行应加强与、中介、银行同业、法律机构的联系合作，借助部分外在力量加强催收。
（四）建立健全的信用卡保险业务的风险防范机制
我国信用卡保险业务的风险防范机制还存在许多薄弱的环节，如持卡人对信用卡保险的认识停留在较浅的层面，银行对信用卡保险的宣传力度还有待于加强，逆向选择和道德风险问题的存在制约着信用卡保险业务的发展等等。由此可见，完善信用卡保险制度已是刻不容缓。首先，发卡银行要使员工树立信用卡保险意识，使其充分认识到信用卡保险，进而向持卡人介绍信用卡保险的重大意义。其次发卡银行和保险公司应采取多种途径进行宣传，使持卡人充分掌握信用卡保险相关的知识。再次，发卡银行、持卡人和保险公司应积极加强合作，共同促进信用卡保险业务的发展。最后，完善信用卡保险业务的风险防范机制。
（五）全面树立风险意识，打造高素质风险管理团队
要使信用卡风险管理有效的实施，除了有效实施信用卡风险管理办法以及对信用卡风险的监管，商业银行还应全面树立风险意识，打造高素质的风险管理团队。商业银行应统一全体员工对信用卡风险以及信用卡风险管理的认识，全面树立信用卡风险意识。同时，商业银行应该不断将信用卡业务经营管理的新理念等渗透到信用卡消费信贷的贷前、贷中、贷后各个环节，确保工作人员自觉将风险意识融入到信用卡业务的管理中。商业银行应该提升员工的整体素质，加强对员工道德素质、业务素质、管理素质的专业化培训，建立适合自身员工的培训制度，运用多种方式考核和培训，培养员工的风险意识，提升员工风险管理的专业技能，从而打造出高素质、业务水平过硬的风险管理团队。
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