维普资讯 http://www.cqvip.com
保险园地 重庆金麓２００２年２月 人保公司车睑业务硇改革与发展 ■胡修强（中国人民保险奢司 ２０００年人保公司承保各类车 托车业务，基本不予重视，业务人 险经营成本大幅攀升。 ３．没有实现差异化经营，更 没有充分体现人保公司的整体优 势。作为服务行业的保险业，不 能把承保、理赔作为保险经营的 辆１３７９万辆，实现车险保费收入 员的积极性也不高。大宗业务往 ２９１．５１亿元，占总保费收入的 ６２ ；机动车辆险赔款支出１６２ 往是各家保险公司的竞争重点， 为了抢到业务，各家保险公司使 出浑身，付出了高昂的代价， 做、大业务做不到”的尴尬局面。 高成本“抢”来的业务，往往变成 了“鸡肋”，得不偿失。 其次，各单位的直接业务占 车险业务的８０ 以上，兼业代理 亿元，占总赔款的６５ 。由于车 辆保险业务在人保司占有举足轻 在部分公司形成了“小业务不愿 全部，即便是出险率较高的重庆，重的地位，以及车辆保险市场的 巨大潜力．车辆保险业务经营的 好坏，将直接影响人保公司的稳 车辆的出险率也不足４０ ，有 ６０ 以上的客户只有交钱的份， 保险公司也不可能对每个客户赔 款。而现在各保险公司的车险经 营模式大致相同，收保费、赔款， 人保公司也不例外，人保没有充 定发展 因此，认识人保公司在 车辆险业务经营中存在的问题， 研究车险市场总体发展方向，适 业务在１５ 左右，个人营销业务 部分公司的车险业务完 时调整发展思路，切实解决业务 不到５ ，发展过程中存在的突出问题，将 有利于人保公司在新的市场环境 中取得主动。 一分利用自身的整体优势、网点优 势，对车险业务实行差异化经营， 全是直接业务。直接业务所占比 重太大，直接参与车险业务经营 除了与其他保险公司搞价格竞争 管理的人员占到各公司业务人员 的ｚ／３以上，势必加大经营成本 外，没有其他有效手段，正应了 “以己之短攻其之长” ４．索赔难的问题没有得到的 根本解决。客户投保时手续简 便，即便客户没有履行如实告知 、人保公司在车辆险业务 经营中存在的主要问题 重庆人保公司２０００年承保 各类机动车辆１３．８辆，实现保费 收入４．７２亿元。人保公司在车 和管理难度。同时，直接业务比 重过大以及大宗业务在利益驱动 下频繁波动，将直接影响到公司 的经营稳定性。 义务，也是一路绿灯，投保手续尽 ２．“内耗”成了人保的痼疾。 量简化；但发生保险事故后客户 辆险业务经营中存在的问题也随 在太保、平安加入保险市场之初， 需要报案、现场查勘、确定损失、 着保险市场的竞争加剧而日益暴 人保公司机构多、网点全是最大 提供多种证明材料，赔尽笑脸后 露，并逐渐成为人保公司车辆险 的竞争优势，但是，随着保险市场 等保险公司逐级审批，最后才拿 业务持续稳定发展的主要障碍。 １．业务发展不平衡。一些基 层单位存在“抓大放小”的错误思 竞争的白热化，面临上级部门年 到赔款，短则五六天，长则几个 复一年的业务压力，各基层人保 月。有的事故从出险到拿到赔款 公司开始自相残杀，力度甚至比 需要提供上百份材料、跑上数十 次、等上一两年才有眉目。因为 想，对业务规模较大的客户不仅 其他保险公司来得更直接、更大 降低承保门槛、放宽理赔条件、实 行业务人员专管，而且不断提高 手续费比例，甚至不惜违规违纪。 但对于私人车辆或收费较低的摩 胆，客户面对多家人保公司开出 的不计成本的优惠条件。这种内 人保公司内部管理的问题，即使 几十元的赔案，也需要提供事实 部竞争，不但给其他保险公司有 证明、修理等多种索赔材料， 机可乘，而且直接导致人保的车 也需要往返保险公司两三次。理 Ｅ－￣ｉｌ： ／ ｃｑｊｒｘｈ＠ｐｕｈｌ． ．ｅｔａ．ｃｑ．皿 维普资讯 http://www.cqvip.com
重庆金融２００２年２月 保险圈地 赔人员的冷漠、索赔材料的繁琐． 让客户无法理解 随着我国国民经济水平的逐 步提高、年内加入Ｗ ｌ＇Ｏ的强烈 的最为主要的兼业代理人。保险 代理和保险经纪的出现．给保险 ５．虚假保费、截留保费、虚假 冲击，以及国内保险市场主体的 利润长期存在。基层人保完不成 多元化，车险市场的经营环境正 的中介市场带来冲击和活力，但 保险代理和保险经纪主要集中在 大宗业务和其他财产险业务，而 汽车销售商及驾驶员俱乐部由于 独特的代理资源及其服务水平的 计划任务时 假赔款冲抵应收保 在发生巨大变化。 费、超计划时截留保费、年底积压 ｌ＿私家车将成为车辆市场的 赔款完成利润，是部分公司保业 主流。２０００年我国轿车拥有量达 绩、拿奖金的惯用Ｔ－段。年底．个 到４００万辆，消费型私人轿车占 别公司出现保费、赔款超常规大 到３０ ，重庆地区２０００年新增各 幅度增加；年初．个别公司又出现 类车辆在４．５万辆左右，其个人 保费同比增长几倍或十几倍或赔 付率持续在ｉ００ 上 ２００１年 购车也达到６Ｏ 。目前，国家正 重庆分公司车险业务增长缓慢、 赔付率居高不下即是这种“虚假” 的集中表现。这已严重影响到公 司领导层的正确决策、影响到对 基层公司干部的考核管理、影响 到整个公司的稳定经营；这将滋 生个别领导干部的投机行为，甚 出台多项鼓励个人购车的优惠政 提高，汽车销售商在兼业代理中 产生的巨大作用不容忽视 在 １９９９年重庆销售商每年代理的车 险业务在１５００万元左右，这些保 费主要流向太保和平安保险公 策，银行和保险公司对汽车消费 司；２００１年销售商代理的车险保 贷款的支持力度逐步加大．私家 费规模将达到６０００万．人保公司 车的快速发展将是不争的事实 如何经营管理私家车的保险业 务．对长期只重视团体业务和大 将拿到４０００万， ４．行业统保渐成气候。自 １９９８年实行财政车辆保险招标以 宗业务的人保公司，是一个亟待 来，大型企业集团，其中包括为增 ｅｌ－究和解决的问题 至造成贪污，如果不解决好 在车险业务中的虚假问题．实现 车险业务的健康发展，将只是一 纸空谈。 ６．车险经营粗放，赔款水分 强竞争力而横向兼并专业运输公 ２．车险条款差异化、费率市 司，开始效仿财政部门．将车辆集 场趋势不可挡。自２００１年３月 份以来，深圳地区连续三次降低 车险费率，降幅高达４５ ；今年８ 中统保后向保险公司招标 随着 国有大型企业对财务成本核算的 进一步加强和专业运输公司的逐 较高。多年来，人保公司的“保赔” 分离只是停留在形式上或发发文 月份，广东地区开始实行车险费 渐庞大，这种现象将愈演愈烈。 ５．客户的法律意识逐步增 强，在争取正当权益方面的投诉 件应付上级，大部分公司仍旧以车 率市场化试点，由各家保险公司 险赔案多为借口，实行全员展业、 全员理赔．大搞“权利平衡”，个别 公司出现参加查勘定损人员人数 根据自身的车险经营情况申报车 险费率调整幅度，经当地保监办 和法律诉讼增加。随着保险客户 的法律意识逐步增强，在保险车 同意后公开执行。从实际情况来 远远超过正式职工人数．可能连做 看，全国执行统一的车险条款和 辆发生事故后，客户要求得到合 清洁的也在定损。由于人保公司 完全刚性的保险费率，这本身就 情、合理的保险赔付和令人满意 的车辆理赔人员直接由基层公司 不符合市场规律．随着保险客户 的保险服务，在正当要求得不到 管理，市分公司职能部门的管理力 以及各家保险公司对车险条款差 满足后，大多采取了向主管部门 度大幅度削弱，致使人保公司的车 异化和车险费率市场化的迫切要 投诉或诉诸法律，而不是忍气吞 险赔付率难以有效控制。２０００年 求，车险条款和费率大一统的局 声，近来投诉案件和诉讼案件的 重庆地区各保险公司的车险赔付 面必将改观，如何建立车险数据 不断攀升足以说明。 率情况见下表： ６．驾驶技术差的驾驶员大幅 库、提高车险数据分析能力，根据 … 略款金橱 赂付率 自身的车险经营情况、管理水平． 度上升。中国的机动车辆数量占 （万元） 人保（ ） ４７１９５ ２７５８４ ５８．４４ 制订适应市场、富有竞争力的＿条 全世界的２ ，但事故数量占全世 款和费率，是人保公司车险管理 界的９ ，事故的主要原因是驾驶 太保Ｉ］０５７５ ６２２６ 平安 １０４５１ ５９７５ ５ Ｒ．９ ５７．１ ７ 部门今后两年内要研究的主要课 题 员素质太差．由于驾驶员责任造 成的交通事故占事故总数的 ３．汽车销售商以殛驾驶员俱 ８４ 。中国在对驾驶员的培训． 考核以及违章处罚方面．缺乏有 二、车辆险的市场环境变化 乐部等服务中介将成为车险业务 Ｅ－ｍ￣ｄｌ： ￣ｑｊｒｘｈ＠ｐｕｂｌｉｃ．ｃｔａ．伽．ｃｎ 维普资讯 http://www.cqvip.com
保险园地 重庆金露２００２年２月 效的管理和手段．低素质的驾驶 销业务相互交叉 营销业务的发 损人员的现场查勘记录、现场照 员造成交通事故大幅度上升，保 展壮大，将有助于人保公司尽快 片以及保险事故损失确认书基础 险赔款加大 改善车险业务结构、迅速扩大分 之上，全面实行简易赔案处理程 序和互碰负责处理办法．与一些 信誉好、实力强的大型医院建立 合作关系．开通保险事故伤员抢 救绿色通道，解决乱收费、乱开药 问题，切实为客户着想、为客户服 好务。车险事故理赔程序应简４１＝ 如图： 三、如何解决人保公司现有 散业务市场规模、保证车险业务 问题．实现车险业务的持续发展。 （一）建立车险营销机制。人 保公司必须加快建立车险营销机 制．尽快培养大批优秀的营销精 英和营销管理人员．在全系统内 树立“小业务、大效益”思想 车 险营销应主要集中在赔付率较低 的摩托车和私人代步车上，２０００ 年重庆市人保累计承保摩托车 ２９５７８辆．实现保费收人１１４０万 冗，赔付率３９．３４ （摩托车暗付 率连续三年在４Ｏ 以下）．但人保 公司所承保摩托车的数量仅占全 市登记在册摩托车数量１ ６万辆 的１８ 左右 在重庆市以私人名 持续稳定发展 （二）依托现有的机构网点， 结合总公司建立三个中心的战略 思想，建立车辆保险理赔连锁服 务中心，彻底实现保赔分离。依 托现有人保公司的机构网点，尽 快建立车辆保险理赔连锁服务中 心，完全实现展业、理赔相分离， 有助于业务经营公司摆脱繁重的 理赔压力．集中精力发展业务 从上图可以看出，客户最多 到保险公司两次，索赔材料基本 由理赔人员来完善 对符合简易 赔案处理程序和互碰免责处理办 有助于人保公司提高车险理赔的 法的赔案，可以只需要理赔人员 专业４１＝、规范化程度，切实解决经 营中出现的弄虚作假问题，提高 理赔服务质量和“双代”质量。有 助于人保公司尽快建立自己的理 的现场查勘记录、现场照片和损 失确认书，完全省掉不必要的汽 车修理、事故证明，整个赔案 处理最多需要一两天时间．部分 小额赔案完全可以实现现场赔付 义登记的轿车约１万辆，占全市 赔数据库，建立车险管理分析模 或即时转帐支付 车辆数量的５ ，私家车的使用频 型．为车险管理提供科学依据，提 ｆ四）整合车险业务经营机 率低、保养好、车况好，事故率较 高车险经营的抗风险能力，尽快 构，对汽车销售商、专业运输公 低。随着私家车的快速发展．未 建立车险理赔行业标准，并为车 司、大型行业实行承保的集中管 来５年，私家车将增加到３至４万 险费率市场化奠定基础。须对原来按行政 （三）简化理赔程序，减少索 理。人保公司业、辆，市场潜力巨大。 区域设置的机构网点进行整合， 对车险营销实现以费养人， 赔手续，切实解决索赔难的问题。 对效益差、经营管理不善的公司 尤其是赔付率较低的摩托车业务 人保公司为防范保险诈骗，人保 降格或关闭，对同一城市、同一地 和私人代步车业务，营销代理费 公司过分看重和依靠门的 区相互竞争的车险经营公司进行 应达到２０ 。同时．在车险的营 事故证明材料，不但加重了客户 撤并，完全依据业务和管理需要 销管理上要区别开团体业务和分 正常索赔的负担，增大了索赔难 设定经营机构，对汽车销售商、专 散业务，加强核保管理，实行分别 度，在实际的机动车辆险赔案处 业运输公司实行集中管理，对行 费用率．注意防止直销业务与营 理中，应该在以保险公司查勘定 业统保问题集中研究、集中公关、 集中承保。通过集中管理，制订 切实有效的措施，着重解决以下 问题：合理控制车辆贷款保证保 险的经营风险，解决内部恶·眭竞 争问题，有利于加强风险管理，提 高运输公司车辆保险的经营效 益，有利于集中精力介人行业统 保和保险竞标 （五）为保险车辆提供增值服 务。为保险车辆提供增值服务， Ｅ－眦ｉ●： ０ｑｊｒｘｈ＠ｐｕｂｌｉｃ．ｃｔａ．ｃｑ＿ｃⅡ 维普资讯 http://www.cqvip.com
重庆金藏２００２年２月 主要是为了加强人保公司与保险 公司的整体服务水平 客户的联系．摆脱“ 年一次见 面、 面交钱”的尴尬局面。目前 主要从以Ｆ阿个方面着手： 保险圈地 ｌ准确性。例如，埋单和违规座扣 （六）作好车险条款费率市场 保费搞高返还，造成保费统计和 化的基础工作。２０００年重庆人保 保费实收的巨大差距，影响对损 公司承保各类车辆１３８３７２辆，占 失率的计算；虚假赔案和虚假利 １．大力推行车辆救助特约条 有绝大部分市场份额，符合保险 润，更为直接影响损失率的计算。 款。总公司推出的车辆救助特约 条款，目的是想通过保险合同强 的大数原则；车辆保险签单和理 赔上机处理，数据集中和车辆定 ３．完全忽略了驾驶员的匿 素。车险事故中．驾驶员是主要 制基层公司建立救援服务体系． 使客户在接受救援服务时感受人 损系统的应用表明．重庆人保已 完全具备制订适合重庆市场车辆 因素，但保险费率核定时却完全 忽略了人的因素。 保的优质服务，应该大力推行 保险条款和保险费率的基本条 车险条款和费率市场化的 ２．建立货运信息系统，解决 件 但人保公司在这方面做得远 伐加快，太保、平安的业务量小． 车辆空返问题。目前．由于货车 远不够，体现在： 驾驶员缺乏货源信息。不得不大 量返空。造成资源浪费和运输成 本升高；部分驾驶员为了不返空， 饥不择食，混装多种散件零星货 管理相对集中，提取承保和理赔 １＿没有建立承保 理赔信息 数据相对容易些，人保必须尽快 的登记标准。目前，人保的承保 理赔信息登记没有登记标准和登 记规范，不适合车险条款费率市 制订承保、理赔数据登记标准，搞 好对车险事故原因的综合分析， 尤其要分析驾驶员因素，为车险 物．并且装载不当．风险加大，保 场化的基本要求。 险事故频繁。人保公司完全可以 利用客户资源．建立货运信息系 统．解决车辆返题，提升人保 ２．车险承保、理赔中的人为 因素过多。前面提到的诸多人为 因素，影响承保、理赔数据登记的 条款和费率市场化奠定基础， （责任蝙辑：木子］ （上接第６１页）党政部门在扶贫贷款发放中的乱收 费行为，实实在在为农民减轻负担，真正贯彻落实 业所包乡村，信贷员包户”的办法，年终，将清收工 作完成的情况与个人绩效挂钩，严格考核，奖惩兑 现。二是要取得部门的支持，让部门重视 党的扶贫，让农户得到实惠，体现总书 记“三个代表”中“中国党始终代表广大人民群 体最根本利益”的重要思想 ．扶贫贷款回收工作，并成立一个由部门、扶贫 办和农业银行三方的领导组成“小额到户扶贫贷款 清收领导小组”，联合制定《贷款回收管理办法》，发 到各区乡（镇），通过县向下面的区乡（镇）布置 农业银行要加强贷款管理，变配角为主角。 ‘１）农业银行要切实转变工作作风，提高思想 认识 严格按《中国农业银行扶贫贷款管理办法》 的规定，加强对扶贫贷款的发放、使用和回收等各 个环节的管理．一方面，信贷人员要深入村户，切实 任务，将收贷责任落实到区乡镇），让区乡（镇） 出面收贷，回收效果会更加明显。 ４．鉴于农业银行机构萎缩，难以有效履行小 做好贷前审查工作，决不能走过场，保证贷款投放 的准确性和贷款项目的效益性，避免贷款投放的盲 目性和贷款项目的不稳定性，在保证贷款到户的同 时还要保证贷款质量；另一方面，克服“重放轻管” 的思想做好贷后检查工作，密切注视贷款的动向， 颧扶贫贷款管理职能现状．建议取消农业银行的小 颧扶贫贷款发放主体地位．由农村信用社取而代 之。 农村信用社机构分布广，有丰富的农村工作经 验，熟悉农户情况，完全具备发放小额扶贫贷款的 各种条件。而扶贫贷款资金则由人民银行以再贷 款的形式提供。这既可以实现扶贫目的，又增大了 信用社支农资金投入 农业银行以前所发放的贷 款。仍然由农业银行和或委托信用社负责管理和清 收 发现有不按规定使用或有较大风险的贷款，要立即 收回．坚决杜绝以往那种依赖扶贫社进行贷前调查 和贷后检查的作法，切实保证贷款高质量。高效益 （２）采取有力措施，大力清收到期贷款。一是 农业银行要制定全年清收工作目标，落实清收责 任，层层签定清收责任书，实行“支行领导包片。营 ｍａ．１． ／『（责任鳊辑：留ｃｑｊｒｘｈ＠ｐｕｂｌｉｃ．ｃ饥ｃｑ．ｃⅡ 未）
