农商银行和农村信用社虽然有着紧密的联系，但二者在性质和改革历程上存在区别。农村信用社最初是农村金融机构，后来经过改制，一部分发展成为了农商银行，另一部分则演变为农合银行。农信社是的企业法人，主要为农业和农村经济服务，享有民事权利，受法律保护。它们的任务包括筹集资金、支持农业生产等，并受到银监会和的双重领导。
相比之下，农商银行则是股份制的地方金融机构，由农民、工商户等组成，中国银监会鼓励符合条件的农信社转型为农商银行。改革过程中，农村信用社的法人结构和治理模式发生了显著变化，内部管理问题得以解决，机构更有动力进行深层次改革。截至某时，全国已组建了多家居农商银行和农合银行，占据了农村金融机构资产的较大比例。
农村信用合作社作为合作金融组织，由农民集资组成，以互助为宗旨，服务对象主要是合作社成员，业务简便灵活，最初专注于小额生产和生活贷款。随着经济发展，其贷款业务范围逐渐扩大，与商业银行的贷款业务相似。农商银行和农信社在功能和目标上虽有共同点，但农商银行更侧重商业化运营，服务范围更广泛。
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